¿Qué son las tarjetas de Crédito?
Una tarjeta de crédito es un rectángulo de
plástico numerado, que presenta una banda magnética o un microchip, y que
permite realizar compras que se pagan a futuro. Para solicitar una tarjeta
de este tipo, es necesario dirigirse a una institución financiera o entidad bancaria, la cual solicitará
al interesado una serie de documentos y garantías para asegurarse de que se
trata de una persona solvente y capaz de cumplir con sus potenciales
obligaciones de pago.
Dependiendo del caso y de la entidad emisora de la tarjeta
de crédito, entre los
requisitos exigidos a los solicitantes suelen estar una situación laboral
estable y con un mínimo de meses de permanencia en el mismo puesto, un sueldo
que supere una cantidad en particular y un garante, o sea, una persona o
compañía que pueda respaldarlos y asegurar que se trata de personas confiables.
La tarjeta de crédito, también conocida como dinero
plástico, recibe dicho nombre ya que da la posibilidad a una persona de
realizar compras sin contar con el efectivo (o metálico), contrayendo
automáticamente una deuda con la entidad emisora de la misma. Generalmente,
todos los meses se envía a los usuarios un resumen de todas las transacciones
realizadas durante los treinta días anteriores, para poder efectuar un único
pago. Es importante notar que existe la posibilidad de saldar toda la deuda o
de realizar tan sólo un pago mínimo; en este caso, la deuda pendiente
acumula nuevos intereses,
de acuerdo a lo estipulado en el contrato.
Otra de las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito, y
una de las más populares a la hora de realizar grandes gastos, es pagar a
plazos (o en cuotas).
Muchos comercios, sobre todo en ciertos países, listan los precios de sus
productos con varias opciones; por ejemplo, si un televisor cuesta 1200
dólares, puede indicarse la posibilidad de adquirirlo en 3 cuotas de 425, o en
6 de 250, y así sucesivamente.
Conceptos:
a) Emisor: Es la
entidad o institución que emite u opera en el país, tarjetas de crédito a favor
de personas naturales o jurídicas.
b) Coemisor,
administrador o gestor de tarjeta de crédito: Persona jurídica que, en
virtud de un contrato, efectúa la administración o gestión de las operaciones
con tarjetas de crédito, quién podrá encargarse, por cuenta del emisor, de la
colocación, contratación y cobro de las mismas.
c) Titular de la
tarjeta o tarjetahabiente: La persona natural o jurídica habilitada para el
uso de la tarjeta de crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y
consumos realizados personalmente o por los autorizados por el mismo.
d) Titular adicional,
o beneficiario de extensiones: Es la persona autorizada por el titular para
realizar operaciones con tarjeta de crédito, a quien el emisor o coemisor le
entrega un instrumento de similares características que al titular.
e) Tarjeta de
crédito: Es un medio o documento privado, firmado, nominativo e
intransferible, resultante de un contrato de apertura de crédito que permite al
titular o tarjetahabiente utilizarlo como medio de pago para adquirir bienes y
servicios en comercios o instituciones afiliadas o retirar dinero en efectivo
en instituciones financieras y en dispensadores autorizados por el emisor.
f) Comercio o
institución afiliada: Es el ente que en virtud del contrato celebrado con
el Adquiriente, proporciona bienes y servicios o dinero en efectivo al
tarjetahabiente aceptando percibir el importe de éstos mediante el sistema de
tarjeta de crédito.
g) Adquiriente:
Es la entidad que brinda el servicio de autorización y liquidación de
operaciones a los comercios o instituciones afiliadas.
h) Intereses:
Precio que se cobra por la utilización de la disponibilidad de crédito sobre el
saldo de capital desembolsado, ya sea por la adquisición de bienes o servicios,
o por retiro de dinero en efectivo.
i) Comisión: Es
la remuneración que paga el comercio afiliado por su participación en el
sistema de tarjetas de crédito, en razón de los bienes y servicios o dinero en
efectivo que proporciona al tarjetahabiente; así como también, el importe que
tratándose del tarjetahabiente, se cobra por un servicio adicional
efectivamente prestado por el emisor y que no sea inherente al producto o servicio
contratado por el cliente y deberá estar previamente pactado en los contratos
de apertura de crédito.
j) Recargo: Es
una sanción de carácter económico que aplican los emisores o coemisores a sus
tarjetahabientes por incumplimiento de sus obligaciones contractuales. El cual
deberá estar previamente pactado en el contrato de apertura de crédito para que
sea conocido y aceptado por los tarjetahabientes.
k) Número de Cuenta o
número interno de inscripción: Es el asignado a la cuenta principal del
tarjetahabiente, pudiendo ser éste igual o diferente en la tarjeta de crédito,
asegurando una mejor identificación de la tarjeta con el usuario.
l) Derechos
colectivos: Aquéllos que son comunes a un conjunto determinado o
determinable de tarjetahabientes, vinculados con un emisor o coemisor por una
relación contractual.
m) Derechos difusos:
Aquellos que son comunes a un conjunto indeterminado de tarjetahabientes
afectados en sus intereses.
n) Tasa de interés
efectiva: Costo anual total de financiamiento sobre el capital prestado,
expresado en términos porcentuales anuales; que para fines informativos y de
comparación, incorpora la totalidad de los cargos inherentes al financiamiento
recibido. Incluye intereses, comisiones y recargos que el tarjetahabiente está obligado
a pagar conforme al contrato.
o) Intereses
Bonificables: Son los intereses generados desde la última fecha de corte a
la fecha de corte actual, los cuales son dispensados por el emisor o coemisor
al pagarse el saldo de contado.
¿Como funcionan las tarjetas de Crédito en El Salvador?
Partes de las tarjetas de crédito
En el anverso de la tarjeta debe figurar:
- El nombre de la entidad emisora en la parte superior (una entidad financiera).
- Los logos de marca y aceptación en la parte derecha (4B, Maestro, Euro 6000).
- El chip (si lo hubiese).
- El Personal Account Number (PAN), o número de tarjeta.
- La fecha de caducidad de la tarjeta.
- El nombre del titular.
En el reverso de la tarjeta figurará:
- La banda magnética: contiene grabados los datos del titular y caracteres alfanuméricos que hacen que los cajeros y terminales actúen de una forma determinada.
- El panel de firmas.
- Carácter especial CVV (número de seguridad)
- Firma.
Desde Enero de 2011 las entidades financieras españolas debieron cambiar sus tarjetas de tecnología con banda magnética a chip todo ello para conseguir:
- Mayor seguridad, porque al solicitarse el tecleo del PIN en las operaciones, elimina el riesgo de fraude en caso de robo o pérdida.
- Mayor rapidez, al no tener que firmar los recibos ni verificar el precio de compra
- Mayores aplicaciones futuras, ya que el chip podrá albergar información para poder realizar más servicios con las tarjetas.
Dejo este enlace para que veas a tiempo real la cantidad de tarjetas de crédito que están circulando en El Salvador. Ranking de tarjetas
Fuentes:
https://definicion.de/tarjeta-de-credito/
https://www.defensoria.gob.sv/servicios/vigilancia-y-transparencia-de-mercados/ranking-de-
tarjetas/
http://www.edufinet.com/edufinext/index.php/medios-de-pago/96-partes-de-la-tarjeta
https://defensoria.gob.sv/wp-content/uploads/2015/04/Ley_tarjetas_credito.pdf
Valoración Personal
Es muy importante saber como operan los bancos con las tarjetas de crédito y lo mas importante que como regula la ley de tarjetas de crédito así, para tener el conocimiento de que se procede a hacer en el caso de que algún derecho o procedimiento no se cumpla y a que instituciones debemos acudir para solventar el problema.
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